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我相信有很多人因為金錢上的問題很困擾

往往呢有些人向高利貸地下錢莊借錢害了不少人..

因此我分享了一些合法的借錢管道

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整體大盤獲利下調，因此選股上，傾向選擇低波動、獲利穩健（如能成長更好），財務健全又兼具高配息的公司，這些公司集中在半導體上游、大型塑化股、生技產業、航太、通路品牌以及工業電腦等族群，應是2016年可攻可守的優質產業。

台股觀察：時間到了歲末年終，關於2015年的台股有一個壞消息及一個好消息，壞消息是今年台股的高點已經過了，好消息是再過一個多月，今年也過了。這雖然是個冷笑話，不過頗貼近目前的事實。另外一個重點就是

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各大法人機構目前也針對2016年台股作出預估，我們一起看看2016年台股獲利結構。

綜合以上，四大產業2016年獲利看來兩好兩壞，但值得注意的是景氣循環股2016年表現不佳，包含面板、記憶體、橡膠、水泥、鋼鐵等等，這將拖累整體大盤獲利，2016年台股獲利可能呈現小幅衰退。

台股的獲利結構主要由四根大柱子支撐，分別是金融、半導體、PC中下游及台塑集團股，這四大產業年獲利均有千億元以上，恆常性占台股獲利比重達70～75％，具有代表性。金融方面，2015年上半年主要由壽險股大額投資收益貢獻，不過進入第三季後，新興市場股災，全球股市回檔，多家壽險公司9月底帳上投資部位由未實現收益轉為未實現損失，2016年上半年的投資收益勢必不如2015年上半年，加上來自銀行部份的獲利也呈現持平至小幅衰退，目前市

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場一般認為2016年金融股獲利將呈現個位數衰退。

電子中下游族群包含廣闊，簡單可分為蘋果概念股與非蘋概念股，這幾年一直是蘋概股成長性較優，2016年看來也不例外，特別是非蘋陣營的主要營收來源：NB、平板電腦、低價智慧型手機均呈現衰退，非蘋陣營的關鍵在於HTC，2015年HTC有大幅度虧損，進入2016年如能振衰起敝，就算是虧損減少，都對整體產業獲利有正面貢獻，目前市場預估明年PC中下游產業獲利持平。

台塑集團股在2014年低基期下（2014年底曾提列大額原油庫存跌損），2015年獲利已是大幅成長，近期油價穩定低檔盤旋，有利煉油利差擴大，獲利走高，台塑集團股認列轉投資收益，雨露均霑，目前市場預估2016年台塑集團獲利仍將維持高檔。

半導體部分，我們近期看到還不錯的落底跡象，首先是後段B/B值（Book-to-Bill Ratio）落底反彈，這通常有領先指標作用，加上庫存天數趨於健康，目前主要內外資券商數字看來，普遍預估2016年半導體產業獲利有個位數成長，一年四千多億的獲利如再呈現個位數成長，足以對台股形成中流砥柱的效果，我們認為半導體產業，特別是上游晶圓代工與封測，將是台股2016年的一根大柱子。

除了看獲利外，更深入的方法應該要看「獲利的效率」，通常我們用股東權益報酬率（ROE％）來代表，等於獲利除以股東權益，我們剛才提到分子部分呈

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現小幅衰退，分母部份則因為2015年獲利成長加上配息減少，而使得股東權益呈現6％成長，也就是說明年台股ROE％衰退的可能性頗大，這將限制台股總市值上檔空間。

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工商時報【元大投信台股暨大中華投資部協理陳智偉】

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